La moda de la jubilación anticipada

En un mundo en el que muchos trabajan cada vez más y más, estas personas están siguiendo un movimiento que les permite jubilarse a los 40, o incluso antes, se trata de Fuego y está reclutando cada vez más adeptos alrededor del mundo, dándole paso a un grupo de jubilados jóvenes que podrán vivir su retiro con entusiasmo, energía y sin una sola cana.

La historia que se repite actualmente en todo el mundo es la de los padres de Barney Whiter que, compraron su casa cuando él comenzaba la escuela secundaria en el Reino Unido de 1981, «hicieron lo clásico de los trabajadores de esta época», comenta, «gran casa, gran hipoteca», pero poco después, la recesión económica de 2006 golpeó fuertemente a los prestatarios y las tasas de interés se dispararon.

Por lo que sus padres, como casi toda a población mundial, tuvieron que recortar sus gastos para hacer los pagos de la hipoteca paralizantes, cancelaron los días festivos, al igual que las mesadas y los pequeños lujos; el padre de Whiter dejó de comprar cerveza, o que produjo que la actitud de Whiter hacia el dinero cambiara para siempre, «tomé la idea de que daba miedo deberle al banco tanto dinero», explica.

Pasó su vida adulta asegurándose de que no terminaría en la situación que tuvieron sus padres y durante más de dos décadas, Whiter se aseguró de ahorrar al menos la mitad de su salario cada mes para su jubilación, se licenció en economía y se formó como contador público, profesión que siguió por lo que sería experto en el lenguaje del dinero, y trabajó en finanzas durante 20 años.

Pero mientras su salario se iba incrementando a lo largo de su carrera, su estilo de vida no lo hizo, Barney Whiter, ahora de 48 años, iba a la oficina todos los días para ahorrar dinero para la jubilación anticipada y fue capaz de amasar lo suficiente como para reitre a los 43, durante más de dos décadas, fue en bicicleta a la oficina en lugar de tomar el tren y recortó el consumo de alcohol y Whiter se dio cuenta de que subconscientemente había formado parte de un movimiento que crecía en popularidad entre los trabajadores más jóvenes de todo el mundo: FIRE, independencia financiera y jubilación anticipada según sus siglas en inglés.

La regla básica es algo así: los proponentes viven lo más frugalmente posible, ahorrando la mitad de sus ingresos o más durante sus 20 o 30 años, con el objetivo es retirarse a los 30 o 40 años a más tardar, el movimiento de “jubilación anticipada” puede ser un nombre poco apropiado, pero muchos devotos de FIRE no planean pasar 50 años jugando al bridge o tomando cruceros de placer, en su lugar, el enfoque está en la independencia financiera: el objetivo es ahorrar lo suficiente como un nido, y vivir lo suficientemente simple, de modo que las décadas siguientes se puedan dedicar a hacer algo más que perseguir ingresos y promociones en un trabajo corporativo, o preocuparse por debiendo al banco una gran hipoteca.

Y aunque estas ideas han existido durante muchos años, las comunidades en línea han permitido que el movimiento FIRE realmente se consolide en la última década, primero ganó popularidad en los Estados Unidos, y tiene sus primeras raíces reales en un boletín de 1990 llamado The Tightwad Gazette, que imprimió su última edición en diciembre de 1996, pero el movimiento de ahorro continuó en línea, especialmente en la larga y lánguida resaca de la crisis financiera de 2008.

Hoy en día, miles de personas en todo el mundo se suscriben a podcasts, blogs y participan en foros de discusión sobre cómo vivir una vida parsimoniosa, un podcast, Firedrill, recibe más de 7 mil descargas por episodio y se encuentra entre los 100 primeros para invertir podcasts en las listas de Apple de EE.UU.; hay foros especializados en Reddit dedicados al movimiento FIRE en Australia, el Reino Unido, los Países Bajos y la India, donde las personas intercambian y piden consejos.

Pero es la jubilación anticipada una moda de los millennials

Estas comunidades de jóvenes obsesionados con sus ahorros para la jubilación no son una tendencia: la mayoría de los millennials no están ahorrando lo suficiente para la jubilación, en los Estados Unidos, un informe encontró que dos tercios de los millennials no ahorraron nada para el retiro, el informe del instituto nacional de seguridad de jubilación encontró que dos tercios de los millennials no ahorraron nada para la jubilación y los datos de la reserva federal muestran que el 58% de los menores de 35 años no tienen cuentas de jubilación.

Helen Morrissey, una especialista en pensiones, encuestó a 1 mil 500 millennials el año pasado y descubrió que estaban ahorrando en promedio el 4.6% de sus ingresos para la jubilación, «esto está muy por debajo de las reglas generales actuales que sugieren que se necesitan contribuciones del 12-15% de los ingresos», para los adherentes al movimiento FIRE, esa cifra es baja, incluso en un 12-15%, la construcción de un nido lo suficientemente grande para vivir usualmente toma décadas.

Para jubilarse mucho más rápido, la mayoría se esfuerza por ahorrar la mitad de sus ingresos, o más, mientras gasta lo menos humanamente posible.

Esta forma de vida no está exenta de críticas, algunos se preocupan por los altos objetivos de ahorro de los seguidores de FIRE que no son factibles, «me parece que es la versión extrema de la dieta Atkins», afirma Damien Fahy, un asesor de planificación financiera, «tienen muchos aspectos positivos y algunas buenas raíces en la planificación financiera», pero creo que es una versión extrema que no es necesariamente adecuada para todos», o correcto es que, «deben asegurarse de que también puedan satisfacer otras necesidades».

Otro aspecto controvertido del movimiento FIRE es el siguiente: ¿cuánto dinero necesita para jubilarse en sus 30 o 40 años?, los críticos dicen que los seguidores de FIRE subestiman enormemente cuánto necesitan ahorrar, muchos en el movimiento siguen la regla del 4%: al retirar solo el 4% de una inversión, sus ingresos consistirán principalmente en intereses y dividendos, y no consumirá la cantidad del capital y la regla de oro aquí es ahorrar 25 veces su gasto requerido: por ejemplo, para que alguien gane 39 mil dólares al año, necesitaría, 771 mil dólares.

Pero esta regla tiene sus defectos, especialmente cuando se aplica a los jóvenes, generalmente se usa para aquellos que se jubilan en sus 60 años, quienes probablemente no necesitarán dinero por más de 30 años, las matemáticas no se suman, dice Holly Mackay, fundadora del sitio web de finanzas del consumidor Boring Money, “si se jubila a los 30 años, podría vivir 70 años más, creo que hay un poco de ingenuidad» en la regla de ahorro de 4%.

Es difícil poner una cantidad exacta en dólares en la cantidad que alguien necesita para jubilarse a los 35 años, dice, si alguien quiere 20 mil dólares al año, necesitaría 55 veces más que eso, » por lo menos medio millón, y eso solo te da 20 mil al año», explica, los costos de vida son mucho más altos que eso: el gasto promedio anual para una familia de cuatro, según el ONS, es de 50 mil dólares y usando la regla de Mackay de ahorrar 55 veces esa cantidad, alguien que se jubile a los 35 años necesitaría 2.75 millones en el banco.

Esos cálculos suponen que alguien que se retire a los 35 años no funcionará en absoluto una vez que se «retire» y ese no es el caso para la mayoría en el movimiento FIRE, a pesar de la parte «RE» (retirarse temprano) del apodo del movimiento FIRE, el objetivo no es abandonar sus trabajos a los 27 o 43 años y no hacer nada hasta que mueran, «no estamos destinados a sentarnos y beber Mai Tais todo el día», dicen “los seres humanos tienen una necesidad intrínseca de trabajar. Necesitamos sentirnos como un miembro valioso de la sociedad, y eso no se va a detener porque tienes un número arbitrario en el banco».

Más bien, les da la flexibilidad para hacer lo que quieren, algunos optan por viajar, por supuesto, con un presupuesto, mientras que otros simplemente eligen su trabajo, en lugar de sentirse atrapados en la rueda del hámster, «sentí que estaba en deuda con el sistema», afirma Whiter, «me sentí como si estuviera en un campo de prisioneros, trabajando para mantener un estilo de vida que en realidad no quería», ahora está libre, «muchas de estas cosas son emocionales y psicológicas», asegura «tienes que vivirlo para comprender lo poderoso que es».